全面リフォーム ローンのお得な方法
全面リフォーム ローンのお得な方法
住宅の全面リフォームを検討される場合、
建て替えとは言わないまでも、その費用が大きくなることも多いため、
その資金について借入を検討される場合があります。
そういった際には、どこから借りるのが良いのでしょうか？
一般的に多くの方が思い浮かべるのは銀行から借りるということかと思います。
ところが、銀行のローンにはいくつもの種類があるのですが、
リフォームローンとして取り扱われているのは、
通常は限度額の低い無担保ローンになっています。
分かりやすく例えるなら、自動車ローンのような扱いだと考えて良いものです。
しかし全面リフォームの規模が例えば1000万円、2000万円と大きなものになってきた場合、
無担保のローンは基本的に金利が非常に高く、
また限度額の問題や返済期間の短さから、全く適していないことがあります。
つまり銀行が用意しているリフォームローンというのは、
キッチンやお風呂単体をやり替えるような部分リフォームを想定していることがわかります。
では銀行から借りることは難しいことなのでしょうか？
実はそういうことではありません。
一般的に新築でよく利用される「住宅ローン」というものがあります。
低金利でかなり長期間のローンが組めるところが最大の魅力になってきます。
ただし先ほどのリフォームローンと異なるのは、抵当権の設定が必要となる有担保ローンであるという点です。
銀行側は借入を希望するお客様の職業や収入などと同時に、
抵当権を設定する土地・建物も評価して審査をすることになるため、
低い金利で長期間のローンを組むことができるようになるということです。
しかしそこには大きな問題が出てきます。
銀行側が土地・建物の担保価値を判断することになるため、
例えば建築基準法上の道路に面していない建物などは再建築不可の扱いとなり、
ローンが実行されない可能性が出てくる訳です。
再建築不可の例は比較的わかりやすいのですが、
それぞれの銀行側の判断によっては、
建物に建築基準法上の違反がないかどうかを見る可能性もあります。
実は最近でこそ建設会社各社はコンプライアンスを重視していますが、
何十年も前には建築確認申請で役所に提出した建物と異なる形状の家が建てられていたり、
検査を受けた後に違反工事を付け足していたりすることがよく見られました。
そのため、銀行側の判断次第では住宅ローンの利用が難しいケースも出てくるということになります。
では銀行以外にローンを組む方法はないのでしょうか？
実は全面リフォームなどの大規模リフォームを頻繁に行なっている業者の場合、
提携ローンと呼ばれる大規模リフォームローンを用意していることが多いのです。
これはリフォーム会社自身がローンを用意するのではなく、
主に信販会社などのノンバンクとの提携によって成立するローンとなります。
住宅ローンほどの融資幅はありませんが、
1000万円以上の比較的高額の借り入れができることがあり、
かつ固定金利で２０年程度の融資が可能になります。
そして最大のポイントは原則的に無担保ローンであるという点です。
銀行の住宅ローンに比べると金利がやや高く見えますが、
手数料等の諸経費や住宅ローンでは別途必要となる団体信用生命保険も既に含まれており、
全体として見ると遜色があるものではありません。
ある意味お得なローンでもあるのです。
ただし注意しなければならないのは、
提携している信販会社は、
リフォーム会社の信用（主に会社規模によるもの）を踏まえて金利を設定しているため、
例えば同じ信販会社のローンなのに、
契約するリフォーム会社によって金利が違うという現象が起こります。
この点には注意が必要で、会社ごとに金利や返済金額の資料を受け取っておくことが必要になります。
（全国展開をしている大手の会社は信販会社からの信用度が高く、
中堅・地域系の会社に比べると金利がかなり有利になっていることがあります。）
新築の営業マンはお客様の多くが一次取得層になるため、
ある意味住宅ローンを前提とした説明がされることがありますが、
リフォームは比較的高齢のお客様が多く、
営業担当者がローンにそこまで慣れていないケースも散見されます。
こちら側から尋ねたりしないとローンの資料を出してもらえないこともあるので、
リフォームの計画と同時に、ぜひ資金計画の話も積極的にしてみていただけたらと思います。
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